浅谈P2P向P2C模式的进化

如今，互联网金融的冲击正在逐步影响和改变着我们的生活。随着物价的上涨，银行的存款利率显然不能平衡货币贬值带来的负收益，以余额宝为代表的基金理财产品结合第三方支付平台，获得了大量投资者的青睐，以人人贷为代表的P2P理财也悄然扑向市场，另外以互融宝为代表的P2C模式也加入到互联网金融的大家庭当中，形成三种模式鼎立的局面。
虽然是三足鼎立，且都属于互联网金融，可是三者之间的本质却有着很大的差异。撇开属于基金理财模式的余额宝等产品，人人贷和互融宝之间则分别代表了P2P和P2C的行业模式。
目前，我国的P2P网贷业务企业已经有数千家（即企业提供平台，通过募集资金借贷给有需求的个人），这是市场经济下需求与供给平衡的结果。据统计，近几年P2P模式的理财产品平均年化收益都在9%以上，远高于银行存款、货币基金和一些社会理财。可是林子大了，鸟也多了。越来越多的企业开始模仿并加入，同质化的服务，以及我国不完善的信息征集体系埋下了大量的隐患，使得P2P的行业发展到了瓶颈阶段，甚至个别企业的恶意骗贷卷款走人，使得社会大环境已经开始越来越排斥了。
互融宝等P2C的投资理财模式其实可以说是P2P升级后的进化品，都是募集资金，只不过P2P是借贷给个人，而P2C是借贷给企业，这样一个本质的区别，或许正在打开新的市场局面甚至改变社会金融环境，这么说一点也不夸张。
首先我们谈谈借贷给企业和个人有哪些实质的区别，企业信息一般比较可靠，政府单位均有据可查，容易核实，企业的运营也有稳定的现金流及还款源，以互融宝模式为例，普通的企业若想获得贷款，需要经过专家审核，风险评估，还偿担保、实物抵押等很多环节来保证借贷人的信用及还款能力。并且一般的P2C平台成立之初为了稳定客户降低风险，都会选择曾经合作过的企业保证风险。而P2P则做不到这一点，甚至笔者经常接到无抵押贷款的骚扰电话，这样的不规范注定P2P模式走不远。
之前说P2C模式可能改变社会金融环境，之所以这么判断，并不无依据。当今市场经济环境下，众多中小企业在大企业的挤压下艰难的生存着，很多想变强变大的企业迫于银行贷款的重重阻碍，只能维持现状。因为银行贷款的名额有限，贷不到款的企业找黄牛都被抬到了20%的贷款利率，而行贿银行的丑陋时间也时有发生。互融宝则立志解决这一矛盾。互融宝CEO谈到这一问题时，这么说：“我们（互融宝）只是一个平台，但我们却是两大金融主体之间的桥梁。”确实，如果民间的闲散资金能用于企业的发展，企业到期还款并附带利息，这样一个双赢的局面可以加速社会经济的发展。
当然不管是基金、P2P、P2C风险还是存在的，就像飞机也会失踪，轮船也会沉海，但如果仅因为有风险就不考虑，大可不必。如果真的不可靠，不用咱们甄别，国家早就明令禁止了。笔者认为只要做好投资前的准备工作，理性分析，再或者找一些类似互融宝、余额宝等这样成熟正规平台，受益还是很可观稳定的。    (互融宝)